Abogado para disputas con aseguradoras en Los Ángeles y el condado de Orange

Las compañías de seguros ganan dinero cobrando primas y pagando lo menos posible. Ese es el modelo de negocio, no una teoría de conspiración, y explica casi todo lo que hace un ajustador después de que usted presenta un reclamo. Fred Yadegar representa a asegurados y a víctimas de accidentes en todo el condado de Los Ángeles y el condado de Orange en disputas con aseguradoras, ya sea la compañía del otro conductor o la suya.

El manual del ajustador

Ya sea un choque leve en Torrance o una colisión seria en Irvine, las tácticas son las mismas:

• La oferta baja de entrada. Llega un cheque a los pocos días, antes de que usted haya visto a un ortopedista o sepa si necesita cirugía. Cobrarlo por lo general cierra el reclamo.
• La declaración grabada. Un ajustador amable le pide que “solo cuente lo que pasó” mientras graba. Cada duda, cada “creo que”, cada “ya me siento mejor” se convierte en prueba en su contra.
• La demora. Le piden los mismos registros tres veces. Un ajustador nuevo cada mes. Llamadas que nadie devuelve. Las aseguradoras saben que una persona con facturas médicas y sin sueldo aceptará menos si la hacen esperar lo suficiente.
• La condición preexistente. Cualquier dolor de espalda viejo o una resonancia anterior se convierte en la causa “real” de sus lesiones.
• Echarle la culpa. De repente usted iba con exceso de velocidad, o con el celular, o “pudo haberlo evitado”.

Nada de esto funciona ni de cerca igual de bien cuando hay un abogado en el expediente.

Las reglas que las aseguradoras deben cumplir

Las Regulaciones de Prácticas Justas para la Resolución de Reclamos de California (Fair Claims Settlement Practices Regulations) fijan plazos. Una aseguradora debe aceptar o negar un reclamo dentro de 40 días después de recibir la prueba del reclamo (Título 10 del Código de Regulaciones de California §2695.7, 10 CCR §2695.7). Debe responder a sus comunicaciones dentro de 15 días (10 CCR §2695.5). El Código de Seguros, por su parte, enumera las prácticas injustas en reclamos, entre ellas tergiversar los términos de la póliza, no intentar un acuerdo rápido y justo cuando la responsabilidad está razonablemente clara y obligar a la gente a demandar ofreciendo mucho menos de lo que vale el reclamo (Código de Seguros §790.03(h), Ins. Code §790.03(h)).

Una aseguradora que rompe estas reglas puede ser reportada al Departamento de Seguros de California. Más importante aún: una aseguradora de primera parte, es decir, su propia compañía, que retiene beneficios sin razón puede ser demandada por mala fe, y los daños por mala fe pueden superar los límites de la póliza. Esa exposición es muchas veces lo que destraba un reclamo atorado.

Reclamos contra su propia aseguradora: UM, UIM y MedPay

La aseguradora a la que usted le paga cada mes le debe más que la aseguradora del otro conductor. Tres coberturas salen a cada rato.

La cobertura de conductor sin seguro (UM) paga cuando el conductor culpable no tiene seguro o se da a la fuga. La cobertura de conductor con seguro insuficiente (UIM) paga la diferencia entre los límites del conductor culpable y su propio límite UIM. Con los límites mínimos de California en $30,000 por persona (Ins. Code §16056), la UIM es muchas veces la única cobertura que acerca a una persona con lesiones serias a recuperar lo que perdió (Ins. Code §11580.2). La cobertura de pagos médicos (MedPay) paga las facturas médicas hasta su límite sin importar la culpa, lo que mantiene tranquilos a los proveedores mientras se resuelve el reclamo de responsabilidad.

Aquí viene lo que sorprende a la gente: su propia aseguradora muchas veces pelea un reclamo UM/UIM con la misma fuerza que lo haría la del otro lado. Los reclamos UM en disputa suelen terminar en arbitraje y no en la corte. Fred trata un reclamo UM como cualquier otro caso adversarial, porque eso es lo que es. Y bajo las reglas de tarifas de California, usar su propia cobertura después de un choque que no fue principalmente su culpa por lo general no puede usarse para subirle la prima.

Proposición 213: la trampa para conductores sin seguro

La Proposición 213 (Código Civil §3333.4, Civ. Code §3333.4) le niega a un conductor que no tenía seguro al momento del choque los daños por dolor y sufrimiento, incluso cuando el otro conductor tuvo toda la culpa. Los daños económicos, como las facturas médicas, los salarios perdidos y la reparación del vehículo, sí se pueden recuperar. La excepción: cuando el conductor culpable es condenado por manejar ebrio (DUI). Los ajustadores sacan la Proposición 213 rapidísimo, y a veces cuando no aplica, por ejemplo cuando usted iba de pasajero y no era el dueño ni el conductor del carro sin seguro. Llame antes de suponer que le aplica.

Qué hacer ahora mismo

• Ponga por escrito cada solicitud de la aseguradora y guarde copia de cada carta, correo y mensaje de voz.
• Pida por escrito cualquier negativa u oferta, con las razones. Las aseguradoras deben explicar una negativa.
• No dé una declaración grabada a la aseguradora del otro conductor. Dígales que su abogado se comunicará con ellos.
• Coopere con su propia aseguradora como lo exige su póliza, pero conteste con hechos y de forma breve hasta que haya hablado con un abogado.
• Saque la página de declaraciones de su propia póliza y revise sus límites de UM/UIM y MedPay.
• Lleve un registro: fecha, con quién habló, qué le dijeron y qué le prometieron.
• No cobre un cheque ni firme una liberación (release) sin que alguien la revise.
• Llame antes de que se venza el plazo de 40 o de 15 días, para que la violación quede documentada y no olvidada.

Cómo maneja Fred a los ajustadores

Una vez que Fred lo representa, la aseguradora trata con él, no con usted. Se acaban las solicitudes de declaraciones grabadas. La carta de reclamo formal (demand letter) sale con los registros médicos, la pérdida de salarios y la base legal organizados tal como un supervisor de reclamos necesita verlos para aprobar dinero de verdad. Los plazos se vigilan, y las violaciones quedan documentadas en cartas que la aseguradora sabe que pueden terminar frente a un juez. Si la oferta no refleja el reclamo, el caso se presenta en la corte. Los ajustadores se comportan distinto cuando saben que la persona del otro lado sí va a llevar el caso a juicio.

Para el reclamo por el choque en sí, vea accidentes de auto. Cuando toda la pelea gira alrededor de los límites de la póliza, vea lesiones graves. Los reclamos de viajes compartidos tienen sus propias capas de seguro, explicadas en accidentes de Uber o Lyft.

Por qué llamar a Fred

Las disputas con aseguradoras las ganan quienes conocen las reglas y están dispuestos a hacerlas cumplir. Fred Yadegar conoce las regulaciones de reclamos, el Código de Seguros y la ley de mala fe que les da fuerza, y los usa a favor de personas lesionadas en Los Ángeles y el condado de Orange. Las disputas con aseguradoras relacionadas con lesiones se llevan por contingencia, sin costo inicial y sin factura por hora. Si usted no cobra, nosotros no cobramos. Mándenos la carta con la oferta, la negativa o el silencio, y le diremos qué significa.